Как составить семейный бюджет, чтобы ни в чем не отказывать себе?

Эта статья из журнала "Личный счет" о том, как легко и просто составить семейный бюджет, зачем это нужно делать, и что из этого вытекает?

Жизнь таит массу непредсказуемых поворотов и сюрпризов. Стоит твоей тележке в супермаркете сделать одно неловкое движение в соседний ряд, как в ней появляются самые неожиданные вещи.
Причем все они оказываются жизненно необходимыми, взять хотя бы пластиковый надувной бассейн, дозатор для бутылок или уголь для кальяна «Восток». Кальян, понятное дело, можно будет купить уже в следующий раз.

Только желательно обзавестись им как можно быстрее, потому как ближе к концу месяца придется выкладывать челюсти на полку и вытряхивать все, что радостно звенит, из карманов.
По моим наблюдениям немногие семьи ведут полноценный семейный бюджет.
Я даже спросила нескольких знакомых финансистов — а как, мол, в их семьях обстоят дела с бюджетированием. «Да никак—, ответили мне—, пробовали, старались, но скучное это дело — записывать расходы, тем более, что и так примерно известно, сколько тратится. Вот—вот, в том—то и дело, что примерно! А ведь простой учет доходов и затрат позволяет экономить 20% расходов. Только представь, в какую сумму выльются твои ежемесячные потери хотя бы через год. Цена вопроса — как минимум две зарплаты плюс премия. Тебе еще нужны эти деньги?
С чего начать
Главное — это контроль затрат. Скажу по собственному опыту — это довольно непростая часть работы. Но, забегая вперед, признаюсь, что и результаты будут крайне интересны. Так было и с моей семьей.
Разделите все затраты семейства на статьи. «Как будут называться статьи расходов неважно, лишь бы они были предельно конкретными, — говорит наш финансовый консультант Алия Бахтина, руководитель компании «Алхимия финансов». — Я бы выделила отдельной статьей коммунальные платежи; продукты; мобильная связь, телефон, Интернет; женщины обычно вносят отдельной статьей расходы на парикмахера, косметолога и т.д.; транспортные расходы; периодические издания; выплаты по кредитам и займам. Если есть дети, можно учесть отдельные статьи расходов специально для наследников (няня, детский сад, различные секции, репетиторы и др.) Важно, чтобы было удобно! К этому процессу можно подойти творчески и придумать свою собственную классификацию статей расходов. Главное ведь не названия, а цель, с которой все это делается». Если же нет времени, желания или вдохновения думать над своими статьями расходов, можно поискать примеры в Интернете. Правда, большинство программ, предлагаемых на различных сайтах, или неудобны в пользовании (в них ведь учтены все возможные расходы всех возможных семей), или требуют дополнительного тренинга. Поэтому, могу поделиться собственными наработками.
Контроль и планирование. Описание статей бюджета семьи
Расходы
Обязательные платежи: Расходы, которые не могут быть отменены: квартирная плата и коммунальные платежи, плата за телефон, оплата процентов за пользование кредитом и т.п.
Периодические платежи: Телефонные переговоры, мобильный телефон, телефонные карты и жетоны, доступ в Интернет, подписка на газеты и журналы, содержание ребенка в яслях и детском саду, услуги няни, домработницы, страхование, налоги и т.п.
Домашнее питание: Приобретение продуктов и напитков. Сюда можно вписывать всю сумму по чеку, либо отдельные продукты
Питание вне дома: Питание в кафе, ресторанах, буфетах, школьных столовых и пр.
Транспорт: Проездные и разовые билеты на общественный транспорт, проезд в такси, перевозка мебели, доставка и т.п.
Одежда и обувь: Расходы на приобретение, ремонт, пошив одежды, белья, головных уборов, обуви
Гигиена и моющие средства: Мыло, зубная паста, шампуни, косметика, парфюмерия, моющие и чистящие средства, посещение бани, сауны, парикмахерской и пр.
Здоровье: Витамины, лекарства, платное лечение, платные анализы, массаж и т.п.
Образование: Приобретение книг, учебников, школьной формы, компьютера, оплата курсов, лекций, услуг репетитора и т.д.
Спорт: Оплата абонементов или разовых посещений в бассейн, тренажерный зал, на корты, лыжные базы, пляжи, катки, оплата услуг тренеров, прокат инвентаря, приобретение домашних тренажеров, лыж, санок, велосипедов, коньков и т.д.
Отдых: Расходы, связанные с организацией отдыха: путевки в дома отдыха, санатории, на турбазы; турпоходы, турпоездки, экскурсии, билеты на проезд и пр.
Досуг и увлечения: посещение кинотеатров, дискотек, клубов; приобретение предметов коллекционирования, оплата лицензий на охоту, рыбалку и т.п.
Домашние питомцы: Расходы на содержание домашних животных и птиц: корм, лечение, обучение, гигиену, выставки, вязки и т.д.
Дом, хозяйство: Расходы на приобретение и ремонт мебели, штор, жалюзи, покрывал, ковров, светильников, декоративных предметов, цветов, картин, посуды и т.д.
Ремонт: Расходы на приобретение расходных материалов и инструментов (обои, краски, клей, лаки и т.п.), услуги мастеров и др.
Дача, садовый участок: Расходы на содержание дачи, садового участка, дома в деревне: на членские взносы и сборы, на топливо, газ, воду, электроэнергию, приобретение семян, саженцев, удобрений, садовых инструментов и т.д.
Автомобиль: Расходы на бензин, гараж, стоянку, страхование, платные дороги, налоги, техосмотр, медкомиссию, регистрацию, запчасти, ремонт и обслуживание, парковку, штрафы, мойку и т.д.
Праздники: Расходы, связанные с празднованием Нового года, 8 марта, дней рождений, юбилеев и пр.
Подарки: Название и описание подарков родственникам или друзьям поможет избежать повторений в дальнейшем.
Карманные расходы: Средства, которые члены семьи имеют на мелкие расходы, виды которых нет смыла учитывать отдельно (газеты, напитки, мороженое и т.п.).  Детям желательно вести свои книги учета карманных расходов, привыкая к планированию и разумным тратам.
Доходы
Доходы: Все виды доходов: зарплата, премии, пенсии, проценты по вкладам, дивиденды, гонорары, случайные заработки
Доходы не денежные: Материальные поступления, за которые вы не платили: урожай собранный на участке, грибы, ягоды, орехи из леса, добыча с охоты, улов с рыбалки.
Подарки полученные: Описание и примерная стоимость подарков для того, чтобы дарить в ответ равноценные подарки, как того требует этикет и для кого это важно.
Имущество: Имущество, имеющее реальную ценность в случае продажи, передачи в дар, наследство: дом, квартира, дача, земельный участок, гараж, автомобиль, мотоцикл, катер, ценные книги, картины, антиквариат и т.п.
Свободные средства: Покупка валюты, акций, товаров для продажи, вклады краткосрочные и долгосрочные и т.д.
Долги
Вы должны: Суммы, полученные в долг, кредиты банков или предприятия.
Вам должны: Суммы, переданные в долг.
Пришло время удивляться
Как рекомендует Алия Бахтина, следует отслеживать свои расходы минимум 3 месяца, а потом уже составлять реальный бюджет семьи. Но откровения наступают уже после первого подведения итогов. Например, в моей семье в первый месяц получилось, что тратим на 1/4 больше, чем зарабатываем. Откуда берется эта четвертая часть — так и осталось загадкой. Еще одним сюрпризом оказалась сумма расходов на продукты. Впечатленная некогда неприятной статистикой, утверждающей, что большинство украинцев основную часть доходов расходуют на питание, я всегда старалась быть рачительной в супермаркете и готова была потратить два дополнительных часа, чтобы найти хорошие продукты подешевле. Но подведенные итоги показали, что экономия получается грошовая: два дополнительных часа в магазине означает два дополнительных часа работы няни. И в результате я платила няне столько же, сколько в семье уходило на покупку продуктов питания. Как понимаете, это стало хорошим поводом подумать уже не только над тем, на что мы тратим свои деньги, но и вообще, как организована наша жизнь, на что уходят наше время и наши деньги (эти две категории благодаря бюджетированию стали на самом деле для нас равнозначными). Более того, работа над семейным бюджетом, особенно на следующем этапе — планирование, — для нас оказалась поводом и возможностью задуматься … вы не поверите — над смыслом и главными задачами нашей жизни! Почему? Сейчас объясню.
Без разочарований
Когда мы увидели, в четко выраженных цифрах на что мы тратим, сразу стало ясно, что часть расходов не рациональны. Тогда пришло время взяться за планирование. И тут выяснились интересные вещи. Да, своя просторная квартира — для нас важна, машина тоже, а вот мечта о второй машине, которая казалась крайне необходимой, как—то потухла. Потухла она в тот момент, когда мы увидели раздел «Отдых» — в первый месяц там стоял вообще «ноль», а во второй 4% от общей суммы затрат. А ведь, как мы думали — совместное времяпрепровождение, а также возможность читать, развиваться, учиться — все это, по нашему мнению, было приоритетами в жизни. В статье «Образование» — тоже были крайне низкие показатели.
Получалось, что, считая себя людьми образованными и интересующимися жизнью, саморазвитием, на деле мы застряли на банальном уровне выживания — одежда, питание, жилье, обеспечение ребенка. Это, несомненно, важно, но очень не хотелось, чтобы вся жизнь крутилась только «прожиточного минимума». Поэтому, перед тем, как прикинуть, на что же мы планируем потрать деньги в будущем, всерьез задумались о том «Что для меня / нас важно в жизни?», «Чему бы хотелось посвятить свою жизнь?» и даже «В чем моя миссия?». Ответить на такие вопросы для кого—то очень просто, для других — сложнее не придумаешь. Но такие стратегические решения в дальнейшем помогают с легкостью и без внутренних конфликтов решать разные тактические вопросы (из серии «Нужна ли мне еще одна шапка»).
«Когда речь идет о каком либо планировании в семье, в том числе — финансовом, важно всегда помнить, что для достижения гармонии и жизненного баланса внимание необходимо уделять всем областям жизни, комментирует ситуацию Николай Латанский — мотивационный спикер и тренер успеха. — Вот области жизни, которые люди указывают чаще всего, называя их приоритетными:
1. Финансы, доходы, сокращение долгов, инвестиции;
2. Карьера, работа, бизнес, профессиональный рост;
3. Свободное время, отдых, спорт, хобби, путешествия;
4. Здоровье;
5. Семья, дети;
6. Друзья, отношения с другими людьми;
7. Личностное развитие, обучение;
8. Наследие.
Если какой—то области жизни не будет уделяться достаточного внимания, то успех или даже гиперуспех в одной, двух или даже трех областях жизненного баланса не сможет удержать баланс и гармонию в жизни, и человек неизбежно будет испытывать огромное чувство неудовлетворенности».
Словом, планируя наши дальнейшие расходы (по уже указанным статьям) мы постарались сделать так, чтобы в дальнейшем наша жизнь была для нас максимально гармоничной. В частности, мы планируем сократить расходы по трем статьям, что позволит получить более сбалансированную модель бюджета. В результате удастся сэкономить 20% расходов, и избежать многих причин, вызывающих неудовлетворенность жизнью.
Наши скрытые резервы
1. Удивили затраты по статье «Питание вне дома» (кафе—рестораны, пиво—кофе). Стали чаще ужинать дома, благодаря чему уменьшили расходы по этой статье на 75%.
2. Еще одной, на удивление, большой статьей расхода оказались «Подарки». Перестали покупать в последний момент подарки в торговом центре. В результате выиграли все: мы сэкономили 25% расходов на эту статью, а сами подарки стали более продуманными и вызывать больше позитивных эмоций.
3. Расходы по статье «Гигиена и моющие средства» удивили не на шутку, в один месяц они дотянули до показателя «Питание дома». Легко сокращается на 50%.
РЕСПОНДЕНТ
Когда семейный бюджет потянет кредит
Панченко ВЕРА, главный экономист кредитного управления, банк «БИГ Энергия»
При принятии решения о выдаче кредита используется скоринговая система оценки. Цель ее состоит не в том, чтобы не пропустить «плохого» заемщика, а чтобы не отвергнуть «хорошего». Кроме стандартного набора документов, банк анализирует желание клиента выплачивать долг (это легко можно отследить по кредитной истории клиента). Важен возраст клиента, профессия, также учитывается семейное положение и финансовая нагрузка, ложащаяся на семейный бюджет. На принятие положительного решения существенно влияет наличие у клиента недвижимости и других активов в собственности. А наличие и размер первого взноса за объект кредитования может существенно снизить риск отказа.
Семья, решившая взять кредит, должна реально оценить свои финансовые возможности. Расходы на выплату кредита не должны превышать 30—40% от дохода семьи. Некоторые банки допускают до 60%, но это уже может быть рискованно. Ведь необходимо учитывать наличие бытовых семейных расходов: проживание, питание, обучение, наличие в семье детей. С учетом всех факторов совокупный доход семьи, если, например, говорить об ипотечном кредите должен быть 5000—10000$. Наличие неработающих членов семьи на решение о выдаче кредита не влияет. Все зависит от суммы дохода работающих членов семьи.
РЕСПОНДЕНТ
Владимир ЕВСЕЕВ, руководитель агентства перспективных финансовых технологий
Какие статьи расходов в семейном бюджете раздуты чаще всего?
Обычно, самая раздутая статья расходов — это питание дома. В современном мире время — деньги, поэтому многие стремятся покупать полуфабрикаты, которые стоят дороже, но время на приготовление такой пищи уходит меньше. То же самое касается и питания вне дома — привычка обедать в ближайшем ресторане дорогого стоит. А ведь если поискать, в радиусе 15 минут ходьбы можно найти место, где готовят такие же вкусные и более дешевые обеды.
В целом, на питании, как дома, так и вне, можно легко экономить до 30% расходов. Ни в чем себя не ограничивая, а только перейдя на более здоровую и качественную пищу, отказавшись от различных полуфабрикатов и фаст—фудов.
Еще одна раздутая статья расходов — это развлечения. Вокруг нас очень много соблазнов, от которых сложно удержаться, например, игровые автоматы. На них нередко уходит немалая часть семейного бюджета. Эту статью расходов обычно можно легко сократить на 50%.
Все остальные затраты зависят от образа жизни семьи. Например, я сталкивался с ситуацией, когда на корм домашнего животного уходило всего семейного бюджета, и семья не представляла, что можно кормить животное чем-то другим, кроме готового питания.